二套房的認定標準主要取決於以下幾個因素：
是否有過貸款購房記錄。包括商業貸款和公積金貸款。如果個人之前有貸款購房記錄，無論貸款是否已結清，再次申請貸款購房時，通常會被認定為二套房。
家庭成員名下的房產情況。包括借款人、配偶及未成年子女名下的房產。如果家庭成員名下已有房產，再次申請貸款購房時，也會被認定為二套房。
貸款類型和貸款是否結清。如果個人之前使用商業貸款購買房產，且貸款未結清，再次申請貸款購房時，會被認定為二套房。如果貸款已結清，則根據具體情況可能被認定為二套房或首套房。
是否曾全款購房。如果個人曾全款購買過房產，但在房屋登記系統中能查詢到該房產，再次申請貸款購房時，可能會被認定為二套房。
綜上所述，二套房的認定標準較為複雜，涉及多個因素的綜合考量。具體的認定結果需要根據個人實際情況和當地房地產管理部門的規定來確定。