車貸的計算主要依據兩個關鍵因素：利率和還款方式。車貸的實際利率由辦理銀行根據客戶的實際情況來制定，一般條件優秀的客戶可以享受基準利率或者下浮10%左右，普通客戶則需要在基準利率基礎上上浮10%左右。車貸的還款方式主要有兩種：等額本息還款和等額本金還款。
等額本息還款法是指貸款期限內每月以相等的金額償還貸款本息，每月還款額固定不變，但隨著還款次數的增多，本金所占比重逐漸增加。
等額本金還款法是指每月等額償還本金，貸款利息隨本金減少逐月遞減，每月的還款額並不固定，而是隨著每月本金的減少而遞減。
具體選擇哪種還款方式，需要根據個人的財務狀況和還款能力來決定。