房貸還款的最佳時間取決於所採用的還款方式和貸款期限。以下是不同還款方式的最佳還款時間：
等額本金還款：
20年貸款期限：建議在第5年提前還款。
30年貸款期限：建議在第7年提前還款。
等額本息還款：
20年貸款期限：建議在第6年提前還款。
30年貸款期限：建議在第8年提前還款。
公積金貸款：
不建議提前還款，因為公積金貸款利率較低。
需要注意的是，提前還款可能會涉及違約金，具體金額需要根據貸款契約的規定來確定。如果已經還款過半，提前還款可能不是最經濟的選擇，因為此時大部分還款已經以本金為主，利息支出相對較少。此外，等額本金還款方式下，每月還款額會逐月遞減，而等額本息還款方式下，每月還款額保持不變，但隨著時間的推移，每月還款中本金的比例逐漸增加，利息比例逐漸減少。